已有房貸要不要轉lpr？

根據人民銀行規定，在2020年8月31日之前必須完成利率定價方式轉換，到底是選擇lpr還是固定利率，需要根據短期和長期的情況進行分析選擇，未來的事情誰也無法預測。lpr和固定利率各有各的好處。認為後面lpr會漲，那麼固定利率肯定更合適穩定；認為lpr後面會跌，那麼選擇錨定lpr房貸利率也就會走低，相對應的每月房貸開支能節省一點。

2020年8月6日中國人民銀行貨幣政策分析小組釋出的《2020年第二季度中國貨幣政策執行報告》顯示，截至6月末，存量貸款定價基準轉換進度已達55％。其中，存量企業貸款轉換進度為76％。從2020年1月到7月，lpr報價一路走低，6月釋出的5年期以上lpr為4．65％，較3月下降10個基點。lpr目前是下行趨勢，簡而言之，短期來看，選lpr浮動利率，房貸是降低了，每月房貸能節約一點，但未來的事情誰也無法預測。

按人民銀行規定，存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉換，定價基準只能轉換一次。

要轉lpr還是固定利率？

問題一：lpr是什麼？

lpr的中文名叫貸款市場報價利率，現在發放的貸款都是基於lpr定價的。

按規定，2020年1月1日前已經發放的，或者簽了合同但還沒有發放的貸款，參考貸款基準利率和浮動利率的貸款可以轉換為錨定lpr。

不過要注意，公積金個人住房貸款利率不需轉換。

問題二：怎麼轉成lpr？

第一步：確定點差

【點差=轉換前的房貸利率-相應期限lpr】

比如說，房貸是上浮10%，按照現在執行的利率水平4、9%計算，轉換前的房貸利率就是5、39%。按照央行規定，在個人房貸轉換期間均錨定2019年12月的lpr，該月5年期以上lpr為4、8%。

根據上述，點差=5、39%-4、8%=0、59%或59個基點。

點差在合同剩餘期限內固定不變。

第二步：確定房貸利率

【轉換後的房貸利率=重定價日的相應期限lpr+點差】

轉換為lpr時可以重新約定重定價週期，商業性個人住房貸款的重定價週期最短為一年，也就是說一年內房貸利率不會發生變化。據記者瞭解，多家銀行可選擇的重定價日為每年1月1日，或按貸款放款日對應的日期。

假如重定價日為1月1日，那麼2020年由於錨定2019年12月LPR，房貸利率不會發生變化。而2021年轉換後的房貸利率=2020年12月的lpr（假設為4、60%）+0、59%=5、19%，較2020年將下降20個基點。

也就是說，這次重定價日的lpr比上次變化了多少，房貸利率也就會調整多少。

問題三：選lpr還是固定利率？

兩個選項，轉為lpr，或轉成固定利率。

針對到底選哪種方式，出現了2種聲音。

1、“感覺lpr很麻煩，今天低了明天高了，算起來很費勁，我還是願意選擇固定利率。並且我也沒有太明白lpr究竟是什麼，所以不敢轉換成lpr浮動利率。”

2、“自己會選擇lpr浮動利率。以後利率可能會逐步下調，選擇lpr還貸會比固定的要少，比較划算。”

中證君提示大家，固定利率到合同到期都不變，所以如果您認為lpr會漲，那麼固定利率肯定更合適；如果您認為lpr會跌，那麼選擇錨定lpr您的房貸利率也就會走低。

廣發證券分析師周小姐解釋，從中長期來看，利率長期緩步下行。從長週期維度看，選擇根據lpr浮動大概率會優於固定利率。短期來看，5年期以上lpr的利率彈性取決於房地產調控的思路。隨著房地產調控逐漸從側重需求端轉變為側重供給端，地產週期波動幅度大概率趨於收斂。